かしこいふたりの節約＆投資生活

さて、前回の保険の見直しで、終身医療とガン保険を見直し、というか解約したわけですが、のこる生命保険を考えてみます。僕がはいっている生命保険は、いわゆる変額生命保険で、アクサフィナンシャルの新ユニット・リンク保険というものです。ちなみに、もともとはこの商品はクレディスイスが販売していました。

新ユニット・リンク保険

僕は、これに毎月35,000円の積み立てをしています。25年の支払い（およそトータルで1000万円払うことになります）で、51歳になったときに1300万円ほど、運用結果によって、1500万円〜2500万円になって戻ってくるというものです（もちろん、元本割れの可能生もあります）。で、生命保険ですので、もしそれまでに死んだら、1300万円もらえます。

この保険は、一般の変額生命保険とは違い、ユニバーサル保険と呼ばれたりします。いまでは、他の変額生命保険もほぼ同じサービスないようでしたが、2001年に初めて日本にクレディスイスが出した頃は、いくつか違いがありました。

1.保険金の設定は自分で決められる
　いくら死亡したときに欲しいかは、自分で決められます。定額でお金をいれることもできますし、積み立て（毎月1万円以上）にすることもできます。

2.運用方法を自分で決められる
　運用方法とは、どうやってお金を増やしてほしいかを自分で決められるということです。たとえば、国内の株式に投資してハイリターンを目指す、海外の債券に投資してミドルリターンを目指すなど、自分でリスクをコントロールできます。運用期間中に、投資対象を変更することも可能です。バブル期の変額生命保険は、土地に投資したため元本割れしたものが多かったのですが、この商品は投資信託を使いますので、時代の要望にあってます。

3.費用の透明性が確保されている
　これは、新ユニット・リンク保険にはあまりあてはまりませんが、同じユニバーサル保険の東京海上日動フィナンシャルのPrime Lifeでは、ちゃんと運用の費用などが明記されています（保険契約管理費は1.3%/年）。通常の投信と比べると、コスト高なのは否めません。

4.途中で定額制に切り替える、積立金からお金を一時的に引き落とすなどが可能
　途中解約には当然ペナルティはありますが、積立金を変更したり、積み立てをやめて、それまで払っていたお金で運用は引き続きしてもらったり、お金が必要な場合に一時的に引き落として使うなど、契約中の変更にもある程度柔軟です。

というような特徴です。いまでは、多くの変額生命保険も上のようなサービスを提供しているようです。さて、これを続けるかどうかですが、そもそも僕に生命保険は必要なのか、という問いがあります。これに入った頃は25歳のころで、「そろそろ大人だから将来の奥さんのためにも入った方がいいよ」といわれ、当時は投資信託やそもそも株自体もよくわからず、「なんだか新しいことを教えてくれてありがたいなぁ」と思って、即決しました。ただ、いまはまだ子供もいませんし、共働きであることを考えると、死んだときに葬式代さえあればいいかなと思います。ま、多くて500万円ぐらいでしょうか。となると、25年で1000万円も払っていくのはちょっとやり過ぎかなと思いました。

1.解約？
　ということで、まずは解約を考えています。解約金は早く解約すればするほど、ペナルティが多く、運用実績によっては、入れたお金すら戻ってこないこともあります。

運用実績を3.5%/年とすると、戻ってくる解約金は、

2年目 84万払済みで45万円戻る　　54%相当
3年目 126万払済みで85万円戻る　 67%相当
4年目 168万払済みで125万円戻る　74%相当
5年目 210万払済みで167万円戻る　79%相当
7年目 294万払済みで254万円戻る　86%相当

という感じです。痛いですね。。保険、恐るべしです。ということで、解約はやめましょう。ちなみに、払い込みをやめて、いままでのお金で運用だけお願いすることもできますが、その場合の運用金は解約金を元に計算されるので、運用実績が高く限りお得とはいえません。ま、申込者の誰かが死ぬリスクをいれてるので、解約金がこのようになるのは仕方がないでしょうね。

2.積立金を下げる
　次の案として、積立金を見直して、最低ラインの1万円にすることにしました。その場合、残りの期間、年利3.5%での運用だとしても、だいたい500万円ぐらいなって戻ってくるようです。（通常の積み立てとは計算が異なります）。十分でしょう。

3.運用方法を見直す
　いま僕が選んでいる運用は、積極運用バランス型なのですが、あまり成績はよくないようです。国内債券、国内株式、海外債券、海外株式にバランスよく投資するものですが、海外株式に新興国がはいっていないので、海外株式タイプに変えることにします。ちょうどいま下がっているところですし、長期の積み立てですから、ある程度のリスクは許容できるかと思いますので。

運用レポート

ということで、結果的に、積立金を低くして、ハイリスク・ハイリターンの運用に変えることにしました。来月から浮くことになる、25,000円は別のノーロード投信に入れることにします。

ちなみに、生命保険の特典として、所得税および住民税の控除があります。端的に言えば、年間10万円以上払っている生命保険の場合は、所得税と住民税合わせて、85,000円分が控除対象となるので、今回の見直しの年間12万支払いは理にかなうかなとも思います。

追記（08.05.24）
ユニットリンクの積立金を下げる件ですが、どうやら一度解約することと同じになってしまうようで、いままでの払い済み金の数割が損してしまうようですね。ということで、運用方法だけそのままでほうっておくことにします。ま、これぞ長期運用ということで、忘れることにします。

毎月の出費の見直しのひとつに保険がありました。僕は、3年前の26歳のときに、当時のクレディ・スイス生命保険（いまのアクサフィイナンシャル）の三つの保険商品にはいりました。

終身医療　月額4,950円　日額1万円保証
ガン保険　月額2,150円　日額2,150円保証
ユニバーサル保険　月額35,000円　51歳のときに1,317万円想定（市場変動あり）

という三つです。

当時知り合った保険会社の人に（いまでも友達です）、もう社会人だし、何がおきるかわからないから将来を考えて入った方がいいよと薦められました。若いうちから入ると金額も安いとのことで、当時は実家暮らしということもあり、お金はあると全て使ってしまう性分のため、とりあえず全部入りました。

ですが、改めて考えてみると、なかなかの出費なので、この際、見なおしてみます。

1)終身医療

まず、終身医療です。これは、ご存知の通り、終身、つまり死ぬまで医療保険が保証されるというものです。通常の定期保険などは65歳以上は保証されなかったりするので、これはこれで安心なのですが、なんといっても高いですよね。飲み会一晩で飛ぶと言えばそれまでの金額ですが、８０歳まで払い続けるとなると500万円近く払うことになります。うーん、なんか高い気がする。ちょっと計算してみます。

例えば、生命保険文化センターのページに、おおよその入院時の自己負担額の目安として、30万円とかいてありますが、これは高額療養費の払い戻し前の平均なんですよね。

入院したときにかかる医療費はどのくらい？

高額療養費の詳しい仕組みはわからないんですが、社会保険庁の高額療養費の自己負担限度額のページをみると、一般の収入の人の月額の自己負担限度額は、

80,100円　＋（医療費ー267,000円）× 1%

とあるので、入院費用を、30万円とすると、

80,100円 ＋ 330円 = 80,430円

となり、それ以上は申請すれば払い戻しされることになります。

ま、手術費用とかいろいろあるとは思いますが、死ぬまでに4回入院するとなると、せいぜい40~50万円。どうみても500万円払う価値はないと思うんですよね。

あと、終身だと、年をとったときのリスクを若いうちに負担していることになるので、なんか気持ちが悪い。むしろ、その分は貯蓄に回して、高齢のときには貯蓄でなんとかした方がいいんじゃないかという結論に達しました。

ということで、終身医療は解約しました。ほんの数万円しか解約金で戻ってきませんでした、ま、勉強代としてよしとしましょう。

2)ガン保険

さて、ガン保険。これは、すぐに解約。日額が少ないですが、まあ、いらんかなと。。タバコもすってないし、まだ、ガンにはならないだろうし。これは、解約金はゼロですね。いやー、保険っておそろしいですね。

ということで、二つの保険を解約しました。代わりに入ろうと考えているのが、定期保険です。

安さでは、三井ダイレクトのがよさそうです。いまの年齢ですと、10年保険で月900円弱なので。とりあえずそれにはいって、きれたらその都度、お得で時代にあったサービスを探せばいいかなと思っています。

三井ダイレクト

結局保険って、万が一病気になったときのリスク軽減なわけですが、一方で、保険にはいることで、病気にならなかったときのリスクもかかえるわけなんですよね。それなら、最低限の保証にして、残ったお金を投資に回したほうが、まだリスクを許容できるかなと。。

で、ユニバーサル保険はどうしたかというと、とりあえず、そのままです。ある程度の透明性があり、保険金も自分で決められるし、株式や外債など特別勘定の割合も変更もできます。保険というよりも貯蓄性が高い商品ですし、いま解約するとちょっともったいないので、残しておこうと思います。ただ、ちょっと、金額を減らそうかなとは考えていますが、、

とりあえず、今日はこのへんで。